Czym jest ­­­­­­sankcja kredytu darmowego?

Kredyt za darmo – sankcja kredytu darmowego

W dobie rosnącego zainteresowania kredytami konsumenckimi wielu kredytobiorców nie zdaje sobie sprawy, że instytucjom finansowym zdarza się naruszać obowiązujące przepisy. W takich przypadkach konsumenci mogą skorzystać z przewidzianego w ustawie mechanizmu ochronnego – sankcji kredytu darmowego. W niniejszym artykule wyjaśniam, czym jest to rozwiązanie oraz jakie korzyści może przynieść kredytobiorcom.

Czym jest ­­­­­­sankcja kredytu darmowego i na czym polega?

Sankcja kredytu darmowego (SKD) została uregulowana w ustawie z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim. Zgodnie z jej treścią, w przypadku naruszenia przez kredytodawcę obowiązków wynikających z przepisów prawa, konsument ma prawo do zwrotu kredytu bez odsetek i innych kosztów. Warto podkreślić, że zgodnie z wyrokiem Sądu Najwyższego z dnia 20 czerwca 2006 r. (III SK 7/06, OSNP 2007, nr 13-14, poz. 207), obligatoryjne postanowienia umowy kredytu konsumenckiego muszą być jasno określone i nie mogą odwoływać się do regulaminów bankowych

Darmowy kredyt? Sprawdź, czy możesz z niego skorzystać!

Aby skorzystać z sankcji kredytu darmowego, muszą zostać spełnione określone warunki:

1. status konsumenta – sankcja przysługuje wyłącznie osobom fizycznym, które zaciągnęły kredyt na cele niezwiązane z działalnością gospodarczą.

2. czas zawarcia umowy – obejmuje kredyty udzielone po 18 grudnia 2011 r. (dla kredytów hipotecznych po 22 lipca 2017 r.).

3. kwota kredytu – wartość zobowiązania nie może przekraczać 255 550.00 zł lub równowartości w walucie obcej.

Jeżeli spełnione są wskazane wyżej warunki to można przejść do analizy umowy kredytowej. Należy zweryfikować, czy w umowie występują błędy formalne lub klauzule niedozwolone.

Najczęstsze błędy banków:

1. błędnie obliczone RRSO – nieprawidłowe wskazanie rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania;

2. niepełne informacje o kosztach kredytu – brak przejrzystej prezentacji całkowitego kosztu zobowiązania;

3. brak pisemnej formy umowy – kredyt powinien być zawarty w formie umożliwiającej jednoznaczne ustalenie jego warunków;

4. brak precyzyjnego określenia terminu spłaty – nieprecyzyjne zapisy w umowie mogą skutkować jej nieważnością.

Jeśli w Twojej umowie występują powyższe nieprawidłowości, masz szanse na skorzystanie z sankcji kredytu darmowego.

Przygotowanie oświadczenia i wezwania do banku​

Przed złożeniem oświadczenia warto zgromadzić niezbędne dokumenty, takie jak kopia umowy kredytowej, historia spłaty kredytu, dowody ewentualnych dodatkowych opłat (np. wyciągi bankowe) oraz wcześniejsza korespondencja z bankiem. Ułatwi to dalsze dochodzenie swoich praw w razie odmowy uznania SKD. Oświadczenie powinno zostać sporządzone w formie pisemnej oraz doręczone w sposób umożliwiający uzyskanie potwierdzenia jego odbioru przez adresata, np. za pośrednictwem przesyłki poleconej, osobiście w placówce bankowej lub drogą elektroniczną – o ile bank dopuszcza taką formę komunikacji. Konsument zobowiązany jest do złożenia oświadczenia w terminie jednego roku od dnia wykonania umowy. 

W orzecznictwie sądowym brak jednolitego stanowiska co do wykładni pojęcia „dnia wykonania umowy”. Wskazuje się trzy możliwe sposoby jego rozumienia:  

1. dzień wypłaty środków przez kredytodawcę,  

2. dzień uregulowania ostatniej raty przez kredytobiorcę,  

3. dzień, w którym obie strony w pełni zrealizowały swoje zobowiązania wynikające z umowy.  

Za dominującą należy uznać wykładnię, zgodnie z którą „dzień wykonania umowy” to dzień, w którym wszystkie obowiązki stron wynikające zarówno z postanowień umowy kredytu konsumenckiego, jak i przepisów prawa, zostały należycie spełnione. Tak stwierdził na przykład Sąd Okręgowy w Kielcach w wyroku z dnia 14 marca 2023 r. sygn. akt: II Ca 98/23.

Co zrobić w razie odmowy?  

Jeśli bank nie uzna SKD, można:  

1. złożyć reklamację (bank ma 30 dni na odpowiedź);

2. skierować skargę do Rzecznika Finansowego;

3. pozwać bank. 

Korzyści dla kredytobiorcy wynikające z SKD 

1. Zwrot wszystkich odsetek i kosztów kredytu.

2. Obniżenie miesięcznej raty.

3. Brak ryzyka wypowiedzenia umowy przez kredytodawcę.

4. Brak negatywnego wpływu na historię kredytową.

Sankcja kredytu darmowego stanowi skuteczne narzędzie ochrony konsumentów przed nieuczciwymi praktykami kredytodawców.

Jeśli posiadasz kredyt konsumencki i masz wątpliwości co do jego warunków zgłoś się do Kancelarii. Bezpłatnie przeanalizujemy Twoją umowę i wskażemy dalsze możliwości działania.